【移民英國你要知】保單應如何處理? 根據統計香港人平均每人有超過3張保單。過去多年買下的保單，在移民前大家都會想究竟是否要取消保單？可能減少每個月支出，甚至可以取回現金作洗費，但又擔心取消後少了保障，究竟是否適合這樣用？今日會同大家討論保單一般會怎樣處理。今日的內容包括：
1. 是否應該取消保單 2. 巿場上有什麼常見的保單類型；保障是多少先為之足夠 3. 保單上有很多常見的詞彙，究竟又怎樣解讀
今日的影片希望令大家可以做個分類，做一個計算和決定。但真正做決定時都建議大家用以下內容做個參考。在大家決定前都可以找相關專業的顧問去幫手。
1. 是否應該取消保單？
應否取消保單可以分成2部分去決定：
第一 應該要考慮個人的事情，當初買的時候的理財需求是否還在。
舉例，如果當時你買了人壽保單，如果離世後保險公司幫你索償去給按揭的話，現在物業已出售，所以這個需求就已經沒有。但相反如果你當時買的人壽保單的保額是希望如果你離世後，這筆資金可以給你的家人安享晚年，或者去繼續使用去維持生活開支的話，這張保單就需要留著繼續用。所以第一，當初你投保時的理財需求是否還在。第二，相關的保單可能是住院、危疾等。在英國或者你要移民當地有沒有相關的保障，如果有的話就不需要重複。減少你在生活上的必須開支。第三要留意的是，你的身體狀況有沒有大改變。可能保單已經買了十數年，當年年輕買的時候身體非常好，完全沒任何病痛。但過了十幾年後都開始出現小毛病，如果重新投保的時候是否有能買得到？如果你又再出現病症時，你又是否有足夠的保障呢？所以反而要先了解自己的需求以及你身體狀況，是否還需要這張保單去保護你。
第二 家庭規劃
當你移民後會否再移居返香港？很多朋友特別用BNO移民去英國的話，可能他們計劃5+1後都會回香港。如果你要再回來香港繼續用香港的醫療設備的話，當然有保險絕對會安心點。所以如果你會計劃回流香港的話，這絕對是一個考慮的因素。第二是你在香港或英國有沒有持續的收入？有些保單可以提供一個持續的收入給受保人。在這情況下如果這保單會繼續提供收入給你的話，這保單你亦會想保留著。否則持有太多現金，在英國高通脹而沒收入的情況下，反而可能會有再投資的風險。
第三 你的保單會否有再傳承的目標？
原來你的資產會給第二甚至第三代用，除了保險外，有沒有其他傳承的工具可以幫到你？如果沒有的話，你的保單可能要保留著傳承會更加有效。第一樣要考慮你的家庭規劃以及你個人理財的狀況有沒有變化從而了解這個保單的決定。第二，除了人之外，會因應保單的情況要注意的事項。第一，留意保單現金流或價值。如果這刻是退保的時候，究竟你會面對什麼損失？有些保單如果太早取消的話，如剛開始幾年就可能會扣取很多現金價值。在這情況下未必是一個好選擇。尤其近年很多朋友都有買扣稅年金保單，如果這段時間太早取消可能會有較大的損失。第二就是現金流價值。就如剛才提及，他會有些保單是提供現金流的。在這段時間取消，除了沒有將來的現金流之外，還有現金價值會大幅貶值。在情況下可能未必要做一個取消保單的決定。另外要注意保單條款，保障內容。保障內容要特別留意，究竟保障是否全球性？移民去當地很多保單其實都會提及，保障是否全球性。但原來你住在當地，即是住在英國的話就未必繼續保障。因為你的移居地已經改變，所以保單條款大家要詳細了解。當然 保單裡是否有其他功能，現在你移居後在其他保費和保障上有沒有影響，大家都要留意清楚。
第四 稅項
很多移民的地方，即是目的地，其實就著保單的資產都會有一個稅務的優惠。例如現在熱門的地方英國、澳洲。就著保單下的資產，其實都有很多稅務優惠。但是美國和加拿大就可能未必有。所以要了解自己的保單去到當地後，究竟會不會有一個稅務的優惠。如果有，可能都是你一個要考慮的地方。甚至如果你移民後才取消，或者移民前取消又有什麼稅務影響，這個就要問你相關的理財顧或者你的稅務顧問。
2. 保單類型和每樣保單究竟要多少才為之足夠
第一 人壽保單
可能大家都會簡單認識人一旦離世，保險公司就作出賠償。沒錯，其實人壽保單一般來說當受保人不幸離世的話，保險公司會有個資金去給予受益人，支持他們家庭的生活費用，甚至是償還按揭等等。巿場上一般常見有儲蓄成分的人壽保單、定期人壽（即是沒儲蓄成分）。但可能每年有折扣的情況下，可以去買人壽保險。
第二 萬用壽險
近年非常常見的一筆過死亡保障，但是有一個不錯的回報率。你要了解自己的人壽保單是屬於哪類型。因為不同類型的人壽保單對於稅務上，對於現金價值上，都可以有很大的差異。人壽保障的保單一般都是全球性。即是人離世不論你在哪裡都會得到保障。正如剛才提到如果保單儲蓄成分比較高的話，影響就會越大。所以如果你是早年買下，可能是二, 三十年前買下的話，當然影響沒那麼大。但如果你剛剛買的話，亦是儲蓄型的保單，可能會引致total lose，即是不能拿回本金。而人壽保單是否在我移民6年後回來再買呢？這個更加不是一個好的建議。因為到時：第一身體狀況能否受保；第二 保費可能會更加貴。而準備移民英國的朋友可能要特別留意遺產稅的責任，因為這個在香港不是考慮範圍內，但在英國有的時候究竟有什麼方法去對沖你的遺產稅？人壽保障的保單就是其中一個工具，好像保險公司幫你交稅。所以要計清楚你的人壽保障需求是多少。
這裡會跟大家一起探討有什麼方法去計，怎樣為之足夠的人壽保額。一般有三個方法去計算：第一和第二是相對簡單
第一：用收入的倍數。用你的年收入乘你有機會工作的年期。假設你是年收入60萬；你今年40歲；有20年的工作期。所以60萬乘以20年，所以你總共要的保障是1200萬港幣。
第二：用你的財務責任去計算。意思是我雖然年收入60萬，但其實我給家人的錢、供車供樓的責任的錢大概每年需要50萬。用50萬乘剛才的例子20年去計算的話，其實你需要的保額只需要1000萬。所以一個是用你的收入去計算；一個是用你的責任去計算。
第三：方式會更加詳細就是需求分析。需求分析上我們需要了解究竟你離世的情況下怎樣去保障家人，甚至是受養人的生活質素。第一個計算究竟未來一段時間你家庭的生活開支。舉例子：一年是36萬，你要給小朋友和你另一半大概40年，這裡計算要1440萬。要供養父母可能12萬一年，供養20年就是240萬。教育支出 如果有2個小朋友，計算得出160萬。現在是否有按揭，如果有的話 甚至有其他借貸的話，有的就要立即cover。一般按揭可能500萬的你都要計算在內，一些善終開支可能簡單計50萬，所以你的總家庭負擔就去到2300萬。留意這裡並未計算通脹。那是否要買2300萬的保障？並不是。就是要計可以相減你現有的資產包括你的物業、你的現金和你的投資。以一個簡單的例子：假設你有1000萬的資產值，是否相減就可以？還有一樣要留意，如果你是準備移民英國的家庭的話，記住千萬不要漏計你的遺產稅責任。而遺產稅的計算方法 用這個例子，大概是260萬港紙，再選擇你現有的人壽保障。假設你現有人壽保障是150萬，所以你的總需求是2650萬，而你的總淨資產值就是2150萬。所以你額外需要的人壽保障是計算所有你的需求、遺產稅的責任、減回你的資產和現有保險給你的保障之後，其實你只需要買500萬的保障就足夠了。所以這個計算方法大家自己都可以幫自己計算，究竟是否足夠？因為每個家庭每個情況、消費、資產值甚至現有保單都會不同。
第三 危疾保障
危疾保障相信大家都有聽過，意思是當你不幸患上一些受保障的嚴重危疾之後，保險公司會作出一筆過的賠償。這筆資金可以用作醫療，或者當你停工沒收入時用作家庭的必需開支。所以一般來說，我們計算保障額就是一個2-3年的收入，再加一般嚴重疾病的醫療費用，是要買的保障額。就像人壽保障一樣，其實都有分儲蓄型危疾或者定期的危疾，就要視乎你的計劃裡會不會有現金價值。同時近年一些危疾保障其實亦都會有分多重和單次的，即是如果理賠一次保單就失效，還是可以作出多次的理賠。要了解自己保單情況就要聯絡你的保險經紀。一般保單都是全球性，只要有認可醫院的確診報告都已經可以做理賠。但要留意，如果現在取消保單，而你的身體或年齡越來越大，身體出現不同狀況，可能會引致不受保，甚至保費可能俗稱”加LOADING”。所以要取消危疾保障之前要記得考慮清楚，是否不再需要這些保障或這份保單。
第四 醫療保險
和危疾不同，危疾保單中如果患了相關疾病就會一筆過理賠。但醫療保障一般都是實報實銷，而大部分是沒有儲蓄成分，包括了你的門診、住院時的支出、牙科、分娩保障等，都有機會包含在你的保單裡。除了大眾的醫療保障之外，近幾年亦都有高端醫療可能大家都聽聞過。而高端醫療有分亞洲區、環球不包括北美等。這些保障一般都有全球性，也可能只有亞洲地區選擇。但要十分注意 保全球性亦不代表你移居了全世界任何地方，你的保障都繼續生效。從圖中可看到其中一間保險公司，原來不同醫療保障產品(同一間保險公司)，你移民加拿大／美國／英國／澳洲，保費有機會一樣要繳交50%，甚至有機會不再接受保障。所以了解清楚你自己買的那張保單，究竟是否繼續提供保障。而巿場上已經有一些保單當你移民之後，亦都會提供一個全面性的保障。所以要跟你的保險經紀去了解。
第五 意外保險
一般都是保障因為意外導致的傷亡而作出的一筆過賠償。假設是斷肢就會一個總數去理賠，又或者覆蓋醫療開支的賠償。大家要留意，保單上的保障是否全球性的保障，就要查看保單的內文。而大部分的意外保險都是沒有儲蓄成份。但不要因為這個原因而輕率地取消保單，要了解究竟自己還需要這個意外保險嗎？因為你去到全世界都有機會發生意外。
第六 儲蓄類型的保險
儲蓄類型的保險一般以儲蓄理財為主，所以不是我儲100萬，保險就會提供一個幾百萬的賠償。這些產品一般保障成分都低，而當年你開始的時候，可能是因為教育基金、創業、置業、甚至是為了退休做準備。正如一開始所講，這個理財目標是否還在，未來是否還需要供款，這就是其中一個要決定的地方。這類型的產品比較普及的是年金，一些紅利計劃，又或者近一兩年比較多人會申請一些合資格延期年金，因為用這些產品會有稅務優惠。甚至是一些投資相連的保險，裡面會有不同基金給你選擇。這些保險就視乎你自己本身的風險取態，是否需要現金流等。當年可能就申請了，如果提早贖回的話可能都會扣除一些現金價值，所以大家要留意。但這類保單的好處是如果你移民英國的話，英國稅務局對於offshore insurance process一些海外的離岸保單，都會有一系列的稅務優惠。遲些會有另一條片分享離案保單究竟有什麼稅務優惠。令到大家可以在提取，可以在資產增值上面都可能有個稅務的優惠。
3. 保單上很大機會會見到以下的詞彙，究竟代表什麼意思。
第一 保險持有人、受保人和受益人
保險持有人一般都會有整個保單的決定權，可能是轉地址、是否取消、 提款等，都是一個保單持有人的責任和權利。受保人就是當哪位人士出現了身體狀況時，保險公司就會作出理賠。而受益人當然是出現要理賠的時候，資金會給誰。在保單上大家都會見到身故賠償和保額。舉個例子，如果你買100萬人壽保額的話，身故賠償便是1000萬，這就有額外的賠償。但如果是儲蓄型的保單就沒有身故賠償。是否沒有身故賠償？其實又不是的；就是你給100萬保額，他的身故賠償都是100萬。所以不會出現額外賠償的情況。
第二 過定期保障／終身保障
在理財策劃的世界裡，如果你只是一個短期的需求，可能是5-10年有個額外保障的需求的情況下，為了控制保費，我們會用一些定期保障去包住某個時段。而終身保障是人生裡面任何一個時間點出現的病痛，或者離世的時候都會有個賠償。退保或者期滿通常會出現提早退保的時候，都會有些保單的費用要支出。所以大家要留意，你現有的保單是否已經期滿，還是你要提早退保。而已繳保費和保單價值就會見到，通常你在計劃書上都會見到已繳保費，即是你已經付了的費用。而保單價值就是多年累積出來之後你現有保單價值是多少。全球受保和海外居住這件事就要非常留意，很多朋友都會以為自己保單是全球受保，以為移民之後都會繼續獲得保障。但是在保單條款上有很多會列明，當你原居地改變時，你要通知你的保險公司。而很多保單都會出現當你改變地方的時候，可能要重新核保，加保費其至不再受保。所以要主動地向保險經紀，了解清楚自己的保單究竟是否全球受保。而改變居住地究竟對於保單有否帶來任何影響？移民英國的話可能會特別留意，保單持有人可否變更。因為跟資產傳承會有一定的關係。
另外，可分拆保單因為在英國稅例上如果能夠分拆補單，你有機會有額外的稅務優勢。想詳細了解保單怎樣可以帶來稅務優勢的話，下一條片會再跟大家分享。所以下一集會跟大家分享。每一種保單裡究竟有什麼稅務責任又或者有什麼稅務優勢。所以想了解更多，記得訂閱此頻度。
傳送門: https://youtu.be/e5UKv9u6dL0
